宁波银行普惠金融：科技与专业双轮驱动，服务实体经济高质量发展

这些是宁波银行部分分行积极做好普惠金融大文章的一个缩影。通过一系列举措，宁波银行在普惠金融领域建立了自身的特色和优势，为经济的高质量发展贡献了力量。

知名小微信贷专家嵇少峰曾表示，中小企业信贷是目前银行业信贷业务最难做也最值得突破的方向。大型企业经营年限长、财务规范程度高，在技术上对其做信贷分析难度相对较小，挑战的是全行的资源优势和对产业的理解力与影响力。而中小企业信贷最难的就是实现企业与银行的信息充分对称，特别是信贷人员对企业的现场与非现场调查能力。除了对信贷人员的知识结构与业务技能的要求外，考验银行的其实是中小企业信贷全流程管理的标准化这一重大难题。每家银行都有不少对中小企业有较深刻了解的资深信贷人员，但是如果没有标准化的作业流程与信贷人员调查、审查的行为规范，这些个人能力并没有办法形成银行实际的信贷能力，也不能以此来设计标准的信贷产品并有效管控风险。

宁波银行将“熟悉的市场，了解的客户”作为业务准入准则，确保风险控制的有效性，保障业务稳定。面对复杂环境，宁波银行承诺加强全面风险管理，提升风险应对的精准度和效率。通过预判和风险规避，宁波银行推进风险管理的数字化和智能化，优化全流程风险管理。宁波银行的目标是在不发生大额不良贷款、不发生重大案件、不出现大规模系统故障的前提下，实现银行业务的稳健发展。

差异化经营

当前，中国银行业普惠金融市场服务格局发生了深刻变化，已形成大中小银行共同服务的新格局。目前，大型商业银行在下沉市场、扩大服务覆盖面上展现出了积极势头，有效触及了更广泛客户群体。不过，在与地方性中小银行构建协同合作机制上，仍存在明显的发展空间，特别是在吸引高端客户领域，双方呈现出直接竞争格局。中小银行，特别是地方性法人银行，作为区域金融体系的关键一环，凭借深厚的社区纽带与本土化洞察，对推动地方经济发展贡献良多。然而，面对资金成本管理与产品创新的考验，这些银行必须增强核心竞争力，以在竞争激烈的市场环境中站稳脚跟。

在激烈的银行业竞争中，宁波银行采取了一条独具特色的发展路径，其核心策略可概括为“大银行做不好，小银行做不了”的差异化经营思路。这一策略的核心在于，宁波银行专注于发掘并深耕那些大型银行因规模庞大、流程繁琐而难以触及，同时小型银行因资源有限、能力不足而难以胜任的细分市场，通过提供专业化、精细化的金融服务，满足特定客户群体的独特需求，从而在银行业红海中开辟出一片蓝海。

针对企业生命周期的不同阶段，宁波银行设计了一揽子金融服务，涵盖资金结算、现金管理、国际金融及财富管理等多个领域。该行还借助数字化手段，通过线上及移动平台，创新推出诸如“快审快贷”“税务贷”和“出口微贷”等创新金融产品，以满足各类小微企业的融资需求，助力企业成长。这些举措不仅强化了宁波银行与客户间的紧密联系，也提升了其在小微企业金融服务市场的竞争力。通过简化贷款审批流程、提供灵活信贷方案，宁波银行能够快速响应企业资金需求，尤其是在关键时刻给予小微企业必要的财务支持，帮助他们把握商机、化解危机。

以“快审快贷”为例，宁波银行利用大数据和人工智能技术，对企业及其所有者的多维度数据进行综合分析，优化信贷审批流程，自动确定授信额度。这大大提高了抵押贷款业务的办理效率，为小微企业提供了高效、便捷的融资服务。

自2016年推出以来，宁波银行不断升级“快审快贷”产品功能，优化业务流程：

2016年，首次推出“快审快贷”，实现抵押贷款的快速审批和放款，显著提升了传统抵押业务的办理效率。

2018年，在原有线下模式的基础上，推出了面向小微企业主的“线上快审快贷”，使客户能够在线自助申请抵押贷款，拓宽了业务办理渠道。

2019年，进一步简化了“快审快贷”的申请资料，使业务流程更加简洁高效。

2021年，拓展了“线上快审快贷”的申请主体范围，使更多小微企业能够在线申请该业务，形成了多渠道、多主体的全方位业务办理模式。

对于小微企业及其业主而言，“快审快贷”是在传统抵押贷款业务模式的基础上，通过对评估、审批、操作等环节进行限时服务，提高了传统抵押贷款的办理效率，更好地为小微企业提供便捷、高效的融资服务。同时，“快审快贷”的线上业务模式提供了自助申请抵押贷款的新渠道。客户可以更加便捷地准备申贷资料，缩短了业务审批的等待时间，加快了融资业务的办理速度。

对于银行而言，“快审快贷”的业务流程更加简洁高效，提升了客户体验。这有助于宁波银行更加高效地为小微客户提供融资服务。同时，线上业务模式实现了客户信息上传的自助化和授信审批的自动化，大大提高了业务流程各环节的效率。这在一定程度上释放了业务人员的生产力，使他们能够将更多的精力投入到为小微企业客户提供更全面、更细致的服务中。

目前，“快审快贷”已为超过2万个客户提供融资服务，授信额度累计达到452亿元。（数据是否可更新？）截至2023年末，提款余额355亿元。“快审快贷”已经成为宁波银行服务小微企业客户的重要融资产品之一。

科技赋能 拓宽服务边界

在当前经济新常态与数字金融快速演进的背景下，传统银行经营模式遭遇了前所未有的考验。随着利率市场化的深化、数字金融的崛起以及客户对个性化、便捷服务需求的激增，传统银行的业务增长空间受到了明显挤压。在此形势下，追求高质量发展已成为银行业务转型升级的必然选择。作为业内的领航者，宁波银行也在探寻一条既顺应时代趋势又契合自身特色的高质量发展路径。

要实现高质量发展，就必须紧紧抓住金融科技这一核心驱动力。为此，宁波银行正加速推进金融科技与业务的深度融合，深化开放银行理念，打造“专业化、数字化、平台化”的新型经营体系。在这一进程中，宁波银行将数据、算法与算力视为数字化转型的基石，通过强化技术中台与数据中台建设，构建统一高效的数据处理和应用体系，为全行业务创新与服务升级提供坚实的技术支撑。同时，宁波银行持续加速系统更新，提升数据处理效能与安全保障，确保满足复杂多变的业务需求与监管标准，为客户带来更安全、便捷的金融服务体验。

在支持实体经济高质量发展方面，宁波银行特别关注中小微企业，认为其是推动地方经济增长、创造就业机会与激发创新活力的重要引擎。因此，宁波银行将数字金融作为普惠金融的创新载体，借助科技力量，打造升级网上银行、手机银行、微信银行和自助银行四类渠道，提供开户“零”距离、转账“零”限制、取现“零”等待和信贷“零”门槛优势服务，通过构建线上服务平台，宁波银行实现了金融服务的无缝覆盖，确保中小微企业随时享受高效便捷的服务。

此外，宁波银行利用大数据提高业务自动化和智能化水平，有效推动普惠金融“最后一公里”，借助数字赋能，更好解决银企间信息不对称问题，满足更多客户的融资需求。同时推动普惠金融业务的获客渠道创新、营销方式创新、客户服务创新、信用评级创新和风控手段创新。同时，宁波银行与地方政府、行业组织等多方联动，共同营造普惠金融生态，提升普惠金融的服务的可得性、覆盖面、满意度和可控性。

宁波银行在普惠金融领域的实践，是对传统银行业务模式的革新与超越，更是对金融服务本质的深刻洞察与践行。通过深化金融科技应用、优化服务体系、拓展普惠金融领域，宁波银行不仅拓宽了自身发展空间，也为银行业和实体经济的高质量发展提供了示范。展望未来，宁波银行将聚焦重点领域，着力加强对小微经营主体金融支持、持续服务乡村振兴战略，加大首贷、续贷、信用贷、中长期贷款投放，推动重点领域信贷服务提质增效。